Je veľmi zarážajúce, že realita je úplne iná. Všetky banky ponúkajú úrokovú sadzbu okolo 0% a teda rovnakú splátku. Každú splátku tvorí dlh a úrok. Ale klient nevie ani pri podpise úverovej
zmluvy, aký skutočný úrok zaplatí. Vo väčšine prípadov to nevie povedať ani zamestnanec banky.
Prekvapenie príde až po 5 rokoch, keď si klient skontroluje zostatok dlhu. Až vtedy zistí, že mu banka neodpisovala istinu pri úrokovej sadzbe 0%, ale napr. pri 3%. Znamená to, že má oveľa vyšší dlh, ako očakával. Ako je to možné?
Podľa zákona č. 483/2001 par. 85 a) je banka povinná znížiť úrokovú sadzbu
o 3%, ale nič sa nespomína o zaplatenom úroku, teda o pomere úroku a istiny v splátke. Každá banka uplatňuje vlastný spôsob.
Existujú 2 základné spôsoby:
Priamy spôsob
Klient zaplatí splátku očistenú o štátny príspevok a úrok. sadzba je 3,05% - 3% = 0,05%.
Refundačný spôsob
Klient najprv zaplatí splátku s 3% úrokom a banka mu neskôr vráti štátny príspevok
späť na účet, ale dlh spláca pri 3% úroku. To znamená, že vzhľadom na vysoký úrok v splátke zostáva menší podiel na istinu a preto dlh klesá pomalšie.
Príklad:
Doba splatnosti 25 rokov | Banka A | Banka B |
Úverová suma | 50,000 | 50,000 |
Splátka | 167.71 | 237.11 |
Refundácia štátneho príspevku | 70.44 | |
Očistená splátka | 167.71 | 166.67 |
Celková preplatenosť na úrokoch | 112.71 | 6,979.08 |
Vrátené úroky | 4,226.40 | |
Čistá preplatenosť na úrokoch | 112.71 | 2,752.68 |
Zostatok dlhu | 40,049.94 | 42,752.74 |
Ako to máte Vy? Alebo idete do úveru so štátnym príspevkom? Vyberajte preto dôkladne.